商业银行的原始逻辑和社会价值

shaoyene

在商言商，商业银行的原始逻辑就是简单的追求复利，年化6-8的借出利率，理想的客户连续服务四十年，简单的算术模型，长期关系高回报
这中间，就有巨大的社会价值和社会意义
所谓客户无非企业和个人，能持续服务四十年的企业，通常称之为百年企业，个人则几乎从法定成年时就开始和商业银行建立起业务关系


然而现实是，中国企业平均寿命7.1年（来源于数年前的官方统计）；商业银行甚至被监管机构指导不允许向在校生提供金融服务
这就完全脱离了商业银行的原始逻辑，成为乱源


企业的方面，向寿命只有七年的企业提供借贷，不变成烂账本来也需要靠奇迹

而典型的中国年轻人，最大的问题是人格不独立，人格不独立的前提是经济不独立，经济高度依赖甚至完全依赖原生家庭
在择业，婚配两项重要人生选择上，几乎没有任何自主权
这中间，商业银行本应该有其重要角色，然而在国有商业银行的特殊背景下，完全失能
但是社会需求客观存在，就出现了裸贷之类荒诞的事情


众所周知，像比尔盖茨乔布斯一干人，都没读完大学。原因是完整上完美国大学需要4-9年时间，一笔七位数人民币的学杂费用。同样的时间和财务成本，他们选择了另一条路
这中间最大的不同是，有的选择，要选择的前提是商业银行遵从原始行为逻辑，以至于体现了社会价值和社会意义

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一个典型的模式，中老年在银行存款年轻人借贷，银行的个人客户从18岁时的借款人，到了50岁成了大额储户，中间过程以个人奋斗实现了从小孩到成人的转变。并不是说普遍的个人都要在20岁前向银行借贷，只是单纯存在这种可能性，就大幅降低了原生家庭对个人择业择偶意志的无限干预。使得年轻人早日实现人格独立。银行业务本身是一个关于时间的业务，让那些只争朝夕的门外汉操持只能是不断制造麻烦

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过去十年很多名目花里胡哨的小型信贷平台个种捅娄子，导致社会舆论有一种抹黑金融业的趋势。其实道理很简单，一个自己都活不过7.1年的公司居然有资格吸储放款，本身就比较可笑。更可笑的是监管机构一本正经地禁止银行向学生借款。一个典型211学校的在校生，那也是大数据筛选出来人堆里前10%的精英，金融监管机构居然认为向这样还有至少60年寿命的人借款是有风险的事，这种脑回路也是颇为清奇