商业银行的原始逻辑和社会价值

shaoyene

在商言商，商业银行的原始逻辑就是简单的追求复利，年化6-8的借出利率，理想的客户连续服务四十年，简单的算术模型，长期关系高回报
这中间，就有巨大的社会价值和社会意义
所谓客户无非企业和个人，能持续服务四十年的企业，通常称之为百年企业，个人则几乎从法定成年时就开始和商业银行建立起业务关系


然而现实是，中国企业平均寿命7.1年（来源于数年前的官方统计）；商业银行甚至被监管机构指导不允许向在校生提供金融服务
这就完全脱离了商业银行的原始逻辑，成为乱源


企业的方面，向寿命只有七年的企业提供借贷，不变成烂账本来也需要靠奇迹

而典型的中国年轻人，最大的问题是人格不独立，人格不独立的前提是经济不独立，经济高度依赖甚至完全依赖原生家庭
在择业，婚配两项重要人生选择上，几乎没有任何自主权
这中间，商业银行本应该有其重要角色，然而在国有商业银行的特殊背景下，完全失能
但是社会需求客观存在，就出现了裸贷之类荒诞的事情


众所周知，像比尔盖茨乔布斯一干人，都没读完大学。原因是完整上完美国大学需要4-9年时间，一笔七位数人民币的学杂费用。同样的时间和财务成本，他们选择了另一条路
这中间最大的不同是，有的选择，要选择的前提是商业银行遵从原始行为逻辑，以至于体现了社会价值和社会意义

shaoyene

一个典型的模式，中老年在银行存款年轻人借贷，银行的个人客户从18岁时的借款人，到了50岁成了大额储户，中间过程以个人奋斗实现了从小孩到成人的转变。并不是说普遍的个人都要在20岁前向银行借贷，只是单纯存在这种可能性，就大幅降低了原生家庭对个人择业择偶意志的无限干预。使得年轻人早日实现人格独立。银行业务本身是一个关于时间的业务，让那些只争朝夕的门外汉操持只能是不断制造麻烦

shaoyene

过去十年很多名目花里胡哨的小型信贷平台个种捅娄子，导致社会舆论有一种抹黑金融业的趋势。其实道理很简单，一个自己都活不过7.1年的公司居然有资格吸储放款，本身就比较可笑。更可笑的是监管机构一本正经地禁止银行向学生借款。一个典型211学校的在校生，那也是大数据筛选出来人堆里前10%的精英，金融监管机构居然认为向这样还有至少60年寿命的人借款是有风险的事，这种脑回路也是颇为清奇

shaoyene

对金融业来说，期限错配是非常重要的一件事。简单来说，有人借钱的同时刚好有人存钱，那么整个业务，资金稳定性非常好

而社会个体人格不独立，反过来又冲击金融稳定性
所谓杭儿风实质就是某种从众的具体体现
突然一阵结婚生育高峰，自己不结好像非主流，就搞得结婚也要凑热闹
随之而来的购房，家电家具消费高峰
导致整个金融行为期限错配很难
周期难以平滑过渡

所谓七十二行行行出状元
拥有独立人格有助于根据个人兴趣做出职业选择
不是一窝蜂一阵全去干土木了
一阵全去干it了
总的来说就是个体毫无主见
所谓男怕入错行
人生做主要的几个选择稀里糊涂随大流
除了使个人生涯蒙上阴影
也是整个宏观金融峰谷显著，期限难以错配，导致周期性的大冲击

shaoyene

企业方面，考虑到国有企业的特点，所谓平均7.1年企业寿命，实际是相当部分民企在均线以下的。为什么中国企业特别短寿?显然是社会主流价值观对企业仍缺乏正确的认知。如果说农业社会的核心是土地或者严谨的说法是包括水域的领地。十八世纪以来的工业文明，核心就是企业，企业雇佣劳动力，企业为zf纳税，甚至企业员工个人纳税的部分本身也是来自企业。以中式建筑作比喻，企业就是房屋的支柱，zf和military就是屋顶遮风挡雨的，社会大众就是土地地基。但是某些未开化地方官本位思想之顽固确实好笑至极，对企业予取予求，好比屋顶漏雨砍柱子，正常人应该都不会有这种脑回路。然而未开化地区考公热情反而是异常高的，导致种种怪象。当然，中国企业寿命短的特点也有企业经营者管理者本身的原因。甚至于国企民企的区分使中国企业异常极端化。国企管理者今天张三明天李四，毫无差别，自来水公司不管赵钱孙李谁来了都是经营自来水; 民企则是另一个极端，名义上是企业，实则更像个体户，创始人既是管理者又是员工又是保姆，创始人一离开，企业的存续还有没有明显存疑。现代企业应该还是介于中国国企民企两者之间的一种组织形式，管理者在与不在应该看得出痕迹，但换了管理层企业有所变化，还是能够正常运行

shaoyene

企业不等于工业制造业公司，从五十年代中赶英超美喊口号以来，最大的逻辑错误就是企业等于工业企业。工业革 命的成果是什么?就是原本五百个人干的事一个人一台机器就能干完了，工业企业本身就是淘汰劳动力的源头，zf却一直将其作为解决就业的手段，自相矛盾。企业的大头必然是服务性质的

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shaoyene 发表于 2026-7-28 10:57
企业不等于工业制造业公司，从五十年代中赶英超美喊口号以来，最大的逻辑错误就是企业等于工业企业。工业革 ...

与之对应的是，当原本500个人干的活最后只剩一人用机器干了，最后那个是产业升级遗留下的精英，500里挑一，对应高等教育体系，工科本身也是很难的小众教育。加州理工，西湖大学这种本身就是立足小而精，真理本来也不是大多数人能掌握。就办个工科教育都能搞出大干快上也是苏联特色。英国人办不出第二所剑桥，美国人办不出第二个哈佛。苏联特色脑回路是万物可复制。。。相对来说500人里淘汰了499人人人都去炒两盘青菜多好。。。

shaoyene

俗话说文无第一武无第二，理工科这种一个问题随随便便就能给出标准答案的学科行业，耗费巨量社会资源去卷，具有开放性非标答案的行业专业干脆直接砍掉。这类反智操作一而再再而三，要想民生清平就还是依靠奇迹。积极考公式文盲官僚主义总有似曾相识的感觉，就跟中国男足式的，越多踢一轮越依靠奇迹

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无论个人还是企业，获得银行借款的重要因素是“经常性收入”。但是我们社会个体的经常性收入本身非常奇葩，比方普遍社会里受尊敬的职业医生，大学教职，律师，公职人员等等在我们社会账面收入非常低，不是偏低是非常低。比方省属高校的一般教职，跟普通餐厅洗碗工经常性收入大概有来有往，不好说谁高谁低。然后就有一些奇葩思想为之背书“初次分配强调公平”。洗碗工随便抓个人过去培训五小时就能上岗就业，一个大学教职少说也得上二十年学，结果经常性收入一样，把这个说成“公平”本身就很奇葩。社会公平本身说的是起跑线一致，不是终点线一致。甲大学上清华，乙没有接受高等教育，这个事情看不出甲和乙处于不公平的社会。终点线一致式伪公平，造就了什么，一个普通社会靠出勤就能正常生活的医生，只能靠疯狂开药祸害病人勉力维持生计; 律师公职人员靠司法行z擦边勉力维持生计; 大学教职由于收入可观都剩下充数的人。所谓起跑线公平，本身就不是一夫一妻制社会拥有的东西，人类进化至今女性育龄大致40岁前，男性育龄大致60岁前，本身就不是为一夫一妻制准备的。一夫一妻制社会就是一个从姓氏就能看出社会地位，啥啥固化的愚昧社会，本来中国也没这种东西。自己引进一个不公平机制，然后批判了半天最后把中国固有社会价值观连根拔起。反正就是莫名其妙

shaoyene

shaoyene 发表于 2026-7-28 10:57
企业不等于工业制造业公司，从五十年代中赶英超美喊口号以来，最大的逻辑错误就是企业等于工业企业。工业革 ...

正因为工业制造业从未成为吸纳就业的主力。改开前，就是通过硬塞到农村，文武编吃皇粮消化社会劳动力。改开后，只能纠偏一次又一次裁jun; 为了能提高高级岗位劳动报酬，裁编也是必然，只不过从有到无比本来就没有难得太多了。而杭州地方一直通过做大土地泡沫以实现增加报酬的同时不裁编，终归到了难以为继的地步。强化发展三产吸收劳动力是唯一出路

shaoyene

回过头看，八十年代很多不能留部 队的人都感觉天塌了;  九十年代从国企下岗, 被破产企业抛向社会的人也感觉天塌了; 其实日后都混得很好。如今的体制内么当然也一样。只不过问题还是回到了独立人格，吃皇粮这种事是原生家庭硬塞的人生，好像没了天要塌

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比方重点高中的学生，家庭显然也是属于重视教育的那部分，学生本身的素质教育也相对是最好的，比如很多从小就接受音乐美术各项运动的教育培训。但是因为高考不需要，重点高中反而是最劝退素质教育的那部分。导致很多艺术体育有天赋的学生中断了接受特长教育，然后就变成全体怒卷理工科的傻现状。社会行业没有土壤建立不起来。比方台湾的通俗音乐行业基本上是从七十年代的校园民歌运动培育的人建立起来的。国内的现状就是没有土壤。只要是重高学生从学校到家庭都在杀掉一切高考无关的时间。就类似上学时禁止恋爱，一毕业立刻催婚。整个家庭社会主流脑回路不正常，需要金融机构财力支持年轻人正常化

shaoyene

培养出台积电张老板英伟达黄老板的土壤，不妨碍生长出罗大佑周杰伦，苏联模式就是屁大点事都要全世界一起干，最终搞的全世界都没得干。商业银行应该是行业多元化的助推器，不是扭曲社会的催化剂。若干年前大行行长“我们是弱势群体”言犹在耳